房贷逾期的风险
房贷逾期是指借款人在约定时间内未按时还款的情况。如果连续三个月或以上未还，就会被列入银行征信系统，影响借款人的信用记录和借贷能力。在逾期的同时，借款人还要承担高额利息和滞纳金，如果超过抵押房的价值，就会导致超贷房的出现，危机重重。
1.导致超贷房出现的原因
超贷房是指贷款人贷款购房后，因各种原因未及时还贷，导致贷款本息超过了房屋价值，出现无法偿还的情况。造成超贷房的原因主要包括以下几点：
- 房价波动。房价下跌导致房屋价值下降，而房贷仍然按照原来的本金计息，导致了超贷。
- 高利贷。高息借贷或高风险投资导致收支不平衡，无法按时还款。
- 借款过多。借款人过度负债，收入不足无法偿还已有的负债。
2.超贷房的风险
超贷房会带来以下风险：
- 核心风险在于贷款人的信用状况升级，严重逾期会被列入银行黑名单，影响借款人未来的借贷能力。
- 超贷房一旦产生，房主很有可能失去房屋，违约记录被记入信用报告，银行根据借款人信用报告中记录的违约记录以及还款能力评估结果进行债权追索。
- 超贷房还会导致拍卖流程，房屋可能会被低价卖出，无法收回原本应得的资金，也无法保证自己住房的权益。
3.应对措施
如果发现存在逾期还款的情况，借款人需要尽快采取以下措施：
- 及时与银行沟通，尽量在协商期内还款。
- 将逾期记录纳入个人信用管理计划中，根据实际情况调整消费和负债状况。及时调整家庭预算，合并储蓄账户，以减轻财务压力。
- 文明保护个人信用记录，在银行黑名单上的记录对个人信用评价影响极大，应该尽自己最大努力保持个人良好信息的积累。
4.预防超贷房的出现
预防超贷房的产生需要从以下方面入手：
- 在申请贷款之前应该做好详细规划，确保自身偿还能力与贷款数额相符合，不过度借款。
- 坚持每月按期还款，可以事先制定月度还款计划，严格按照计划执行。
- 对于突发的经济困难，应该努力避免透支和借款，可以通过降低开销或者选择兼职赚取额外的收入。
5.调整债务结构的重要性
有时候债务问题不仅仅体现在某一笔逾期还款上，而是多个方面的负债，这时候需要对整个债务结构进行调整。只有通过调整结构、合理分配资金，才能够避免因生活开销过度导致房贷还款困难的情况的出现。
6.逾期还款的处罚
逾期还款的处理方式取决于贷款合同中的约束条例。银行会对逾期的贷款进行罚息和滞纳金，建议在还款前确认清楚自己的逾期贷款的利息和滞纳金，及时进行还款，尽可能减少已经产生的罚息和滞纳金。如果逾期次数较多，银行可能采取其他方式进行催收。
7.政府对超贷房问题的控制政策
政府已经针对超贷房问题出台了政策，包括调整房贷利率，完善征信体系，拓宽银行贷款市场等措施。2023年，政府还将加大在楼市方面的政策力度，进一步加强对楼市调控的力度，稳住楼市波动。
8.总结
超贷房是由各种原因导致的，引起巨大风险的问题。避免超贷房的出现，需要规划好自己的财务计划，坚持每月按期还款，防止生活开支过度，稳定自己的财务概况。倘若已经发现出现了逾期还款的情况，及时和银行沟通，积极采取措施，避免进一步恶化财务状况。
